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　　生活中，親朋好友向自己借錢，自己的車貸、房貸可能都還不上，但礙于情面不好意思拒絕。從銀行貸款后再借給他人，這種民間借貸合同是否有效呢？

案情簡介

　　2020年7月，林琪從方璐處借款60萬元，借期180天，借條上還有擔保人賈晶晶的簽名捺印，還和方璐簽訂了一份《借款抵押合同》。在借條下方記載了收款賬戶，是擔保人賈晶晶名下的賬戶。當天，方璐向這個賬戶轉賬60萬元，林琪、賈晶晶共同向方璐出具了60萬元的收條。借款之后，擔保人賈晶晶陸續(xù)向方璐支付利息，截至2023年9月，共計支付合計23000元。可是后來林琪和賈晶晶并沒有按照約定還款，方璐把二人起訴到了法院。

法院審理

　　這起案件主要爭議焦點有兩個：第一是原告方璐她的借款行為是否有效？第二是被告林琪和賈晶晶是否應承擔還款責任？

　　庭審中，被告林琪稱原告方璐自己的車貸和房貸沒有償還，因此不具備出借60萬元的經濟能力，稱原告方璐出借的資金來源有問題，她認為方璐存在高利轉貸的行為。方璐自己也講，在出借款項之前的確有房貸和車貸。法院經審理認為，這些長期消費貸款并不構成“套貸”。此類貸款通常是將貸款資金直接支付給第三方，并不存在套取金融機構貸款轉貸的情形。此外，方璐提供了經營流水和銀行存款憑證，證明其具備出借能力，因此，法院對林琪的相關主張不予采信。

　　在還款這一點上，被告林琪稱自己不是實際借款人，不應該承擔還款責任，另一名被告賈晶晶雖然以保證人的身份在借款合同中簽字，但其自認是實際借款人。林琪說她只是名義上的借款人，實際借款人是另一名被告賈晶晶，理由有兩點，第一是，借條上留的轉賬賬戶是賈晶晶名下的，第二，借款之后，一直到2023年9月，都是賈晶晶向方璐支付利息。

　　首先，林琪作為借款人向方璐出具借條并簽訂《借款抵押合同》，應該是她真實意思表示。其次，林琪作為完全民事行為能力人，應當知曉該行為的法律后果，其應當承擔相應的法律責任。因此，法院認定，方璐按照約定向借條中指定的收款賬戶支付借款，雙方民間借貸合同成立并生效，林琪應當按照約定向方璐償還借款。賈晶晶認可自己是實際借款人，其應當向方璐償還借款及利息。

　　最終，山東省濟南市槐蔭區(qū)人民法院依法判決林琪、賈晶晶承擔償還借款責任。被告之一林琪不服判決，上訴到濟南市中級人民法院，濟南市中級人民法院二審駁回上訴，維持原判。

法官說法

　　合法的民間借貸關系受法律保護，但是有的人似乎找到了財富密碼，為賺取利差“高利轉貸”，用銀行的錢“生錢”，空手套白狼牟取暴利，看似“免費的午餐”，實際上有可能滑入犯罪的深淵。

　　“貸款轉貸”的現象在民間借貸中確實存在，貸款轉貸是指出借人套取金融機構貸款高息轉貸給他人。這種行為往往伴隨不合法的融資手段，不僅借款合同無效，還可能涉嫌高利轉貸罪。

　　關于貸款轉貸的不法后果，根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，套取金融機構貸款轉貸的，民間借貸合同無效。法院會認定整個借款合同無效，這意味著合同約定的利息、違約責任等均無效。

　　法律上如何認定出借的資金是否屬于“轉貸資金”，結合《全國法院民商事審判工作會議紀要》規(guī)定，借款人能夠舉證證明在簽訂借款合同時出借人尚欠銀行貸款未還的，一般可以推定出借人的出借資金屬于轉貸資金，比如套取信用卡額度轉借他人的行為即屬于此類情況。若出借人主張其出借的款項并非從金融機構套取，則需要對款項來源承擔舉證責任。簡而言之，出借資金需是自有資金，不能來源于金融機構貸款。

提醒

　　首先，出借資金必須是自有資金；其次，利息不能違反法律規(guī)定，過高的利息可能不予保護；最后，資金往來一定要保留相關的證據，盡量避免現金交易。